현금서비스 신용등급 어떤 영향을 줄까??
- 톡톡/생활정보
- 2020. 5. 3. 22:55
갑작스럽게 현금이 필요할 때 카드를 통한 현금서비스는 상당히 편리합니다.
다만 현금서비스 또는 카드론을 받을 때 편리하기는 하지만 항상 남는 것 중에 하나가 신용등급이 하락하지 않을까라는 생각입니다.
신용등급은 상환능력과 패턴을 분석하여 이를 점수로 반영하고 또 점수의 범위를 통해 등급을 설정하는 것을 말합니다.
이 등급에 예민할 수 밖에 없는 이유는 바로 이 신용등급이 대출 금리에 영향을 주기 때문입니다. 신용등급은 1등급부터 10등급 까지 있는데 8등급, 9등급, 10등급은 제1금융권에 대출이 진행되지 않거나, 대출을 받더라도 신용등급이 좋은 사람에 비해 상대적으로 높은 금리로 받을 수 밖에 없습니다.
현금서비스는 단기대출에 해당됩니다. 서비스라는 명칭이 붙어 카드사에서 서비스 차원에서 제공하는 것이 아니라 '대출'을 받는 것에 해당됩니다.
만약 급하게 자금이 필요할 경우 단 만원을 현금서비스를 받을 경우 대출 1건이 추가되는 것과 같다고 볼 수 있습니다.
따라서 소액의 경우를 급하게 출금하게 될 경우에는 현금서비스가 아닌 ATM 기기를 통해 출금하는 것을 추천합니다.
- 카카오뱅크의 경우 편의점 ATM 을 통해 수수료 없이 출금이 가능합니다.
- 주거래 은행을 확인해보면 일정 등급 이상일 경우 각종 수수료를 면제해주고 있습니다.
현금서비스 신용등급 영향은?
정확한 답은 '신용점수 하락에 따라 신용등급까지 하락할 가능성이 높다' 입니다. 즉 하락할 가능성이 높지만 그렇지 않은 사람도 있습니다.
금융감독원에서 제공한 자료에 의하면 연 평균 740만명이 현금서비스를 받고 있는데 이 중 신용등급 하락은 374만 명으로 51%, 신용평점 하락은 91만으로 12%, 나머지 275만에 해당하는 37% 는 변화가 없다고 합니다.
즉 현금서비스를 받았다고 무조건 신용등급이 하락하지는 않지만 60%가 넘는 확률로 하락이 될 가능성이 있다가 맞습니다.
- 만약 본인이 대출건이 많지 않다면 현금서비스에 따른 신용등급 하락은 없을 가능성이 높습니다. 반면 여러 대출을 받은 상황일 경우 현금서비스는 추가 대출건으로 인정이 되어 신용점수가 하락할 가능성이 높습니다.
- 소득 대비 대출 총액이 증가하는 것도 신용등급 하락의 원인 중에 하나인데, 현금서비스를 통해 받은 금액이 높을 경우 이 역시 대출 총액이 증가하여 신용등급 하락으로 이어질 수 있습니다.
신용등급 반영요소
신용등급은 아래의 4가지로 구성됩니다.
1. 신용형태 (담보 유무, 대출 빈도) - 26%
2. 현재 부채 (대출, 보증) - 23%
3. 상환 이력 (연체경험 포함) - 40%
4. 신용 기간 (카드 사용, 대출기간) - 11%
즉 현금서비스는 대출 건수가 증가하면서 '현재부채' 부분에서 점수가 하락하게 됩니다. 만약 현금서비스를 연체하게 될 경우 이자가 늘어나는 것 보다 '상환이력' 부분에서 연체가 기록이 되면서 신용등급이 크게 하락하는 요인이 됩니다.
따라서 급하게 현금서비스를 받았다면 선결제를 통해 미리 상환하는 것을 추천합니다.
카드사의 유혹??
모든 카드사가 매월 현금서비스 또는 카드론 혜택을 제공한다면서 문자를 보내고 있습니다.
신한카드는 단기카드대출(현금서비스) 이자율을 50%할인 해준다고 합니다.
농협카드 역시 금리 할인을 이유로 현금서비스 틀별 혜택을 제공해준다고 하네요.
아이러니하게도 단기카드대출이나 카드론을 받지 않으면 오히려 카드사들은 더 해주려고 안달이 나는 것 같습니다.
TIP
현금서비스나 카드론 모두 각 카드사 홈페이지나 어플을 들어가보면 본인에게 적용되는 금리가 있습니다. 하지만 이 보다 더 낮은 금리로 해당 카드사에서 받을 수도 있습니다.
방법은 상담원을 통해 금리인하 요구를 하는 것입니다. 카드사에서 단기대출에 대한 실적을 받아야 하기 때문에 경우에 따라 약속한 금리 보다 더 낮은 금리로 대출을 해주기도 합니다.
신용등급 평가회사에서 알려주는 것
우리나라의 개인신용은 2개 업체에서 진행하고 있습니다. 1등은 NICE평가정보, 2등은 KCB 입니다.
1. 카드사 대출은 무조건 신용등급에 영향을 미치는가?
: 2금융권이기 때문에 신용등급이 영향을 미치는 것 보다 대출 건수 증가 또는 횟 수가 더 큰 영향을 끼친다.
2. 6개월 동안 3달간 현금서비스 받을 경우 신용평점은 얼마나 하락하나?
: 평균적으로 20점 하락, 개인 점수에 따라 20점 하락으로 신용등급이 떨어질 수도 있다.
3. 현금서비스를 통해 신용등급이 하락했다면 상환시 신용등급이 회복되나?
: 정상적으로 상환한 뒤에 현금서비스를 받지 않는다면 평점은 회복한다.